簡單理財六步驟

 

《有錢人想的和你不一樣》書中指出,財務成功和失敗的最大差別,就在於管理金錢的能力。

 

大多人都喜歡把「管理自己的錢的權力」全部交給理財專員或保險顧問。《練習當有錢人》一書則建議:你別這麼做!畢竟專家不見得都能給出高明的建議,而且只要你能夠循序漸進地增進財務知識,了解金錢管理的運作原理,你會比專家更了解什麼樣理財方式,更貼近你的生活型態與金錢觀。

 

那麼,該如何做呢?透過有計畫思考自己「想要」什麼樣的理財方式,你對於理財這件事,就不會只限制在想像,而不行動。建議簡單理財可以遵循下面六個步驟:

 

第一步:認識自己的理財個性

「一樣米養百樣人」,每個人都有其獨特的思考模式與個性,有的人天性較為緊張、有的人則大而化之;有的人行事衝動、有的人行為謹慎等等,這些種種的個人特質我們通稱為「屬性」。而不同的思考模式與個性也會影響到個人的投資行為,若在投資者選擇投資標的與策略時,與自己的投資屬性正好相反,則可能會嚴重影響投資效益。

 

例如:保守型投資人若買到波動度較大的理財工具(例如:積極成長型基金)可能就會在股市空頭、行情不好時,因為無法承受來自基金淨值持續下跌的心理壓力而認賠賣出產生損失。一些收入來源較穩定的理財工具(例如:債券型基金)可能較適合這種性格保守的投資人。投資理財是人生大事,能正確認識自己的投資屬性及風險承擔程度,才知道什麼樣的理財方式和工具最適合自己。

 

建議可以利用「生命靈數」的歸納方式,來認識自己的理財個性。

相關文章連結https://tsairueiyin.com/2019/07/21/%e5%be%9e%e7%94%9f%e5%91%bd%e9%9d%88%e6%95%b8%e7%9c%8b%e5%80%8b%e4%ba%ba%e7%90%86%e8%b2%a1%e8%a7%80/

 

第二步:理財不等於投資

 

「理財」,「理」是「管理」,「財」是「財產」,簡單來說就是「管理自己的財產」。而理財並不意謂著「要從中賺錢」,因此「理財」的範圍比較大,「投資」只是其中的一項。

 

投資是指在可預見的未來一段時間內獲得收入或資本增值,用錢賺更多的錢,投資於回報,將利益最大化作為最終目標。理財則不完全是為了賺錢,而是幫助人們更合理地安排收入與支出,以達到財務安全、生活無憂,而不是單純地追求資產的保值。

 

  投資 理財
目標 增值保值 合理安排財務(包括安排收入與支出﹑檢視資產與負債)
決策過程 考慮收益率 考慮各方面因素(包括生活目標、財務需求、資產和負債、收入和支出)
結果 獲得收益 讓你比原來生活的更好

 

第三步:理財基礎:記帳

理財理財,有財才能理,從月光族到儲蓄存錢,很重要的關鍵一步,就是要先記帳,且每一筆都要誠實記錄,才能找出花錢源頭,進而想出節流策略。小美在認真記帳一個月後發現,她一年在網路購物採購的金額居然高達十幾萬元,恍然大悟自己沒什麼存款,是因為亂購物。除了購物費用龐大外,另一個財庫漏洞,那就是外食金額每月高達一萬元,再加上家族或朋友聚會,一年伙食費相當可觀。

 

她透過記帳發現漏洞,找到省錢著力點,例如:減少網路購物次數,或是設立網路購物的年度消費預算;另一個伙食費則是降低去高檔餐廳的次數與設立每周餐費預算。記帳最大的目的只是釐清金錢的流向,更重要的,還是要從金錢流向中,找出節流的項目,然後想辦法強迫自己改變支出習慣,或是用別的替代方案降低支出,把更多錢留在口袋裡,才有機會能夠用錢滾錢的投資理財法。

 

建議可使用手機記帳App「CWMoney」。

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第四步:理財規劃藍圖

一般在蓋大樓之前,都要請建築師把設計藍圖畫好,考量建築物未來使用的功能性,事先安排好內部建物的配置、也要考量結構安全,最後工人只要按圖施工就可以把大樓蓋好。而理財規劃藍圖,則是你要清楚知道自己的人生你想要如何的安排。

 

CFP廖慶榮提到,理財規劃藍圖包括:

  1. 建立自己的財務四大報表:收入、支出、資產與負債等報表,這將協助你知道自己的現狀:現金流的流入、流出、有多少資源可以運用來完成財務目標等。
  2. 儲蓄管理:你是否已經建立了固定儲蓄的習慣?為了達成你的財務目標,需要做多少金額的儲蓄嗎?
  3. 工作職涯發展:你現在的工作可以讓你發揮所長、樂在其中嗎? 你是否滿意現在的工作收入?
  4. 風險規劃:如果碰上疾病、意外等事故時,你是否有足夠的保險保障,讓你可以安然渡過難關?
  5. 子女教育規劃:你希望為子女提供什麼樣的教育基金準備? 出國留學、還是唸國內研究所?
  6. 稅務規劃:你一年需要繳多少的稅? 在個人所得稅是否有合法降低稅負的空間?
  7. 退休規劃:你有一套自己的退休規劃嗎?除了政府退休金外,你是否有自己做退休規劃?
  8. 財富傳承規劃:你是否有先立好自己的遺囑,對於身後財產的分配? 你希望部份可以留做公益?
  9. 投資:在擬訂好完成的優先順序後,便可以運用可以動用的財務資源,藉由金融工具的投資來完成自己的中、長期財務目標。

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第五步:金融工具介紹-股票、共同基金、房地產、外匯、ETF

投資工具百百種,大家總是在報章媒體與口耳相傳知道一些投資的工具,想要投資卻又不知道如何從哪裡下手,甚至搞不清楚投資工具是什麼?這樣子就錯失了許多投資機會了。

 

(1) 股票:

這是國人相對比較熟悉的投資工具,投資某一公司股票等於是該公司股東,對該公司擁有行使股東權的權利,公司經營良好時,除股利分配利益外,還有機會獲得股價上漲的資本利得,如2330台積電;相對的,公司經營不善時,股東的財富也會跟著縮水,甚至血本無歸都有可能,如3452益通。

 

(2) 共同基金:

它是集合眾人的小資金,匯集成大資金之後交由基金公司的經理人開始進行各項投資,簡單的意思就是說,交由較一般投資人專業的經理人(操盤手)來幫忙投資,省去投資人自行篩選個股的風險與麻煩,

投資標的很廣闊有涵蓋股票、不動產、能源、糧食等等,幾乎我們想得到的投資產品,都有包裝對應的基金可供選擇。

 

(3) 房地產:

有土斯有財的關念,讓很多人日夜辛勤工所寄望的夢想是擁有自己的房子,由於房地產的變現能力較差,加上交易金額大,一般人是很難累計買屋賣屋間的學問,所以投資房地產(自住型房地產除外)必須多方蒐集訊息,而且有中長期投資的心理準備。

 

(4) 外匯:

只要是非台幣的貨幣均稱之為外匯,因為國際貿易促使各國間金錢往來的機會,因為各國貨幣價值不一,因此,借由持有各國不同貨幣間的波動差異產生匯差,即可產生獲利的機會,只是各國貨幣的波動均受到各國的經濟因素影響,故投資外匯須有較宏觀的國際視野與資金做後盾。

 

(5) ETF指數股票型基金:

ETF正巧就是結合了指數、股票和基金的特色為一身的理財工具。因其為被動追蹤某一指數的表現,採取類似共同基金的模式,由投信公司管理,並發行受益憑證為資產持有的表徵,在集中市場掛牌買賣,但交易稅卻只有股票三分之一的基金。簡單來說, ETF就像是個有著各種類型、產業的組合包,一次打包產業好股,不只不用煩惱要買哪一支,還可透過ETF基金分散投資風險。

 

第六步:總結

「物價年年升高很有感,薪資成長卻無感」,想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援,想要購屋、結婚、養育小孩⋯⋯,實在很難做到,更別說是「財富自由」了。如果覺得自己做不到,收入進帳多少就花多少,日子過一天算一天,這樣毫無頭緒的生活方式,就算是獲得加薪,或者天外飛來一筆意外之財,恐怕也因為缺乏規畫,而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款,接下來要面對的是沉重的債務,讓財務狀況雪上加霜。

 

財經作家怪老子認為:凡事都必須事先規畫,未來才會照著計畫的方向發展,結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假,總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天,好進一步規畫交通工具和路程,讓旅途順利。漫無目標,只會感到舉步維艱。

 

個人財務與家庭財務也是一樣,若沒有事先規畫,容易走入兩個極端:不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人,不管明年、5年後、10年後需要什麼開銷,只要現在手中有錢,就想先享受再說。這種生活方式,很容易就成了月光族,等到需要大筆開銷的時候,才後悔當初怎麼不存錢。而過度保守的人,則因為過度憂心,深怕錢不夠用;年老時,徒留大筆財富給子孫,自己反而成了守財奴,終其一生過著擔驚受怕的日子。

 

月光族及守財奴這兩種極端,都不是我們真正想追求的人生,理想的境界是可以適度享樂,又能夠顧及未來需求。要達到這個目標,唯有做好財務規畫,才有機會達成。如果您覺得不知道該從哪一個步驟開始做起,建議您可以找一位專業的財務顧問協助,這位顧問是以第三方客觀的立場,為客戶提供理財規劃的諮詢與解決方案的建議與協助執行。

 

國外稱之為 IFA (Independent Financial Advisor) 獨立財務顧問,他們以他們的專業提供收費式的理財規劃諮詢服務。獨立的意思是指他們必須立場中立,為客戶提供客觀的理財規劃建議,而不是在做商品的行銷。一個專業及合格的財務顧問的可以在人生理財規劃上提供跨領域(財務、保險、稅務、投資、法律等)的協助,對於人生財務目標的達成將是一大助力。

 

預約諮詢

https://tsairueiyin.com/%e9%a0%90%e7%b4%84%e5%85%8d%e8%b2%bb%e8%b2%a1%e5%8b%99%e8%a6%8f%e5%8a%83%e8%ab%ae%e8%a9%a2/

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