金融業者不能說的理財詭計

書名:金融業者不能說的理財詭計

作者:坂下仁、宮大元

🍀序言

◎銀行一定說過:獲利「保證優於定存」?這話是騙人的嗎?

◎買基金?手續費高於 0.3% 就是剝削,哪家銀行曾經算給你看?

本書兩位作者坂下仁和宮大元,原本是日本金融業的高層,在工作過程中他們發現,金融業總是利用「你對未來的不安」來吸金,也會利用民眾的信任感,在手續費上狠狠剝削。

金融業推銷的99%的投資商品,並非讓我們更有錢,而是「榨取你的手續費」!

  

🍀書中內容

現今日本最有錢的族群,是六十歲以上的銀髮族。然而,根據日本總務省的調查數據顯示,六十歲以上、已然儲備晚年必需的三千萬日圓的夫婦,卻僅有27%。為什麼只有部分銀髮族能存到這筆錢?

箇中原由,是因為他們並不是藉著讓自己的金錢增加的方法,而是透過許多「手續費支出」的方式來讓自己的晚年退休金越來越少。

而能守住你的錢、進而讓錢增加的「金錢定理」,就是以下這3條法則:

1.只要正確分散,錢就會安全的增加。

2.手續費和稅金越少,錢就越不容易減少。

3.只要運用複利,就能加快金錢增加的腳步。

第一條「只要正確分散,錢就會安全的增加」,若以專有名詞來說,就是分散投資或投資組合理論。

第二條「手續費和稅金越少,錢就越不容易減少」則是減法算數,因此無需證明。

第三條「只要運用複利,就能加快金錢增加的腳步」,天才物理學家愛因斯坦曾說過:「複利是人類史上最偉大的發現。」這句話也確實是相當知名的真理。

🍀實務運用

Q :如果金融機構從不買自家經銷的投資商品,所以我該買什麼?

1.沒空鑽研就買大盤指數型基金,看好產業前景,就買該產業的ETF!

2.股票就要長期持有才穩健?但公司破產的可能性也會提高,危險度出乎意料!

3.買ETF較安心,連日本的央行也有買,可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤!

Q:按月分紅的投資商品,好嗎?

其實你領的是自己的本金。按月分紅型的投資信託商品,股息一旦按月支付,就無法運用複利來利滾利。而且,你領的其實不是股息,只是以支付紅利的方式耗盡本金。

Q:定期定額買投信基金,好嗎?

信託費超過 0.3% 的投資信託商品,不能買!不僅要挑手續費低廉,如果投資組合中信託費過高的話,就會吃掉複利的效果。要注意購買的投資組合,因為可能都是信託費高昂的商品,超過 0.3% 就別買!

Q:還有其他選擇嗎?

FinTech正在改變金融業,以後可在國內買到海外的優質理財商品,省卻中間剝削。現在,你應該自己上網買ETF、REIT,手續費很低。或者,趁出國旅遊時,去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。

🍀心得收獲:

日本所面臨增加財富的四大懸崖:(1)利率之崖、(2)手續費之崖、(3)資訊之崖、(4)年金之崖,其實臺灣也相差不遠,甚至有過之而無不及的跡象。所幸,作者提出了一套金錢理論,這三條法則可以幫助我們解決未來可能會發生的問題。

然而這三條法則都是圍繞在一個核心思想:如何保全資產。這與我們一般人常常思考的「如何運用資產」不太一樣。而另一個矛盾是,人人都想著要買低、賣高,但事實上卻連未來趨勢都不一定看得準,越是想要運用資產,越是想要利用更積極的理財方法,增加資產或是財富,往往是適得其反。

試想2008年的美國二房風暴及雷曼兄弟破產事件,10年過去了,人們又似乎已經淡忘過去的慘痛經驗。

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