頂客、單身族,如何做好理財規劃?

你是單身大齡人士,或是悠活的頂客族?是否表面看來手頭寬裕,日子愜意,內心卻有塊「不願面對的真相」?對於人生三大威脅,深感惶惶不安,沒有可依靠對象?在財務顧問眼裡,要許自己一個「樂活無憂的熟齡人生」,其實比兒女成群更單純,只要把錢的規畫想清楚,老而無後,也就沒那麼悲涼,。因為無後族的問題,其實比兒女成群者更為單純,原因在於,「老、病、死」這三大人生威脅中,無後族幾乎可以直接刪去最後一項「死」,沒有「身後錢留子孫」的罣礙。

 

 

今周刊建議五大法則如下

法則一》資源集中用於在世時
生存險的重要性,遠高過死亡險

換句話說,只要把握原則、用對方法,無後族其實更有機會達到樂活熟齡的美好境界。而說到退休理財原則,首先就是要「把大多數資源運用於自己還在世上時」,或者說,理財的火力可以更集中,專注解決「老、病」風險;理財的任務,則是「盡可能讓自己活著享受半生打拚的果實」。

 

「老」的風險,在於老後的日常生活費不足,以及身體心智退化後,可能面臨無人照料、管理財務的問題。至於「病」的風險,可將其定義為發生意外、疾病後的醫療需求。老與病,牽涉到「人的照顧」與「錢的規畫」,富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示,現在有越來越多金融機構,跨足健檢、養生村,將「照顧錢」的服務,延伸至「照顧人」;換言之,只要將「錢的規畫」做好,「人的照顧」自然水到渠成。

 

就「規畫錢」的部分來說,保險,是退休理財不可或缺的重要工具;而既然無後,退休理財的第一法則是「資源集中用於自己在世時」,那麼,選擇保險商品時,「生存險重於死亡險」,就是必須放在心頭的重要原則。

 

 

架構保險網的兩大關鍵,首先,是解決「病」的風險,也就是保險規畫必須以滿足重大醫療需求為基礎,包括醫療險、癌症險、重大傷病險及殘扶險(殘廢扶助險)等,都要一應俱全,才能避免因大病花掉養老積蓄。其次,則是克服「老」的需求,也就是布局「一個人老後」的固定現金收入,在商品選擇上,最好具有固定領息的年金給付特質。而若考量到身心退化後,需要特別的照料花費,長照險也不能輕易偏廢。

 

 

法則二》第一要務不是「退休金」
醫療、殘扶、重大傷病險 缺一不可

單身不婚或已婚不生族群,雖然少了子女可依靠,但在職業生涯中,也沒有子女教養金的牽絆,醫療保險規畫上,更應該「趁早做」、「趁健康時做」、「選對工具及專款專用來做」。除了醫療險,無後族要完整布局老後照護所需,最好能以目前理賠定義較明確的終身型殘扶險為主,再搭配可當作填補收入的定期型殘扶險,以及理賠簡單的重大傷病險,作為保險規畫主軸。

 

 

法則三》屆退族優先選擇年金險
年輕族群善用「多出來的錢」

至於無後族退休理財的另一問題——老後生活費,幾乎可以確定,「年金險」是第一優先的考慮方向。道理不難理解,在目前市面上打著「養老」名號的各類保險商品中,唯有年金險是「沒有身故給付」的險種。記得嗎?無後族退休理財的第一原則是「資源集中用於自己在世時」,衍生於此的第二原則是:「保險規畫,生存險重於死亡險」,而年金險,就是標準的生存險。

 

 
由於沒有身故、身殘給付,年金險的功能很純粹,就是提供「在世時的生活費用」,也因為功能純粹,在同樣的成本下,年金險所能提供的年金給付金額,明顯高出其他養老保險商品一大截。根據試算,若與同樣訴求年年領息的還本型終身壽險相比,投保年金險所獲得的每月給付金額,應可比還本型終身壽險多出一倍。

 

 
因此,如果你是已退、屆退的無後一族,且手中已有終身壽險保單,那麼,可考慮透過「保單活化」的機制,將壽險保單轉換為同家保險公司的年金險商品。而如果你還在相對年輕的人生階段,且打定主意「獨自樂活過一生」,眼前,其實你還有更值得努力的耕耘方向。如果在四十歲時決定不生,二十五年後,可能剛好存下一筆錢。如果你已做好了醫療、年金險規畫,自可將這筆資金留在身邊當作退休享樂金,抑或轉入相對保守的配息型基金或高息股,繼續讓財富增值。

 

 

法則四》用信託鎖住財富
人生最後一項保全資產的金融工具

 別忘了,隨著年紀漸增,高齡伴隨而來的退化,將使理財、甚至基本的財務管理能力大打折扣。」也因此,對於沒有孩子在身邊理性把關的無後族來說,將部分財產交付信託,也是必修的一堂課。信託的好處在能扮演好「付款者」角色,若年老意識糊塗,住到安養中心,相關費用就能以信託代為支付;或有大筆醫療住院開銷,也可透過信託契約,憑單據或請款單支付相關費用。

 

簡單講,若單身或無後族群要成立信託,委託人及受益人就是自己,須與受託人、也就是銀行簽訂信託契約,並找一位以上值得信賴的親友擔任信託監察人,將現金、不動產、股票或保險金等交付信託。契約內容會載明,開始付款時間、每月給付金額等,在簽訂契約時,我們也會提醒客戶通膨風險,或引導客戶去想像未來要過怎樣的生活。

 

 

法則五》保留資金運用彈性空間
多餘資金留身邊,趁活著自己用

信託應被視為「人生最後一項保全資產的金融工具」;也就是說,優點在於「難以上下其手」,缺點則是「急用錢時缺乏彈性」,因此,要提撥多少比重的資金交付信託,其實也得仔細考量。

 
舉例來說,若你已有充分的年金、醫療、殘扶險等,足以讓自己在「銀行帳戶一無所有」時,仍能維持一定生活水準,且不必擔憂意外疾病的醫療照顧費用,那麼,把多餘資金留在身邊隨時活用,亦非壞事。畢竟,老話一句,無後理財的重點,還是趁著能活動時,盡量享受自己半生打拚的成果才是。

 
晚年現金不夠?「以房養老」趨勢夯

使用保險與信託工具,都是小有財富的族群,若手邊沒有足夠資金可養老,但名下有房產的人,就可透過「以房養老」方案,將房屋抵押給銀行,並依約定領取一定金額,安享晚年。例如,為因應通膨及房屋折舊、貶值風險,銀行會以目前房屋現值,打六到七折估出一個價格,再依照平均餘命,計算每月應撥發金額。

 

像65歲的老先生,估計餘命約20年,名下房產打六折後,以1200萬元當作抵押,平均一年須給付60萬元,亦即他每月就有5萬元可花用。若老先生在75歲過世,扣除借款本金及利息後,房屋殘值大約剩下500萬元,此時銀行就會通知法定繼承人還款;若拒絕還款,銀行就會依規定進行法拍。

 

 

 

 

原文請見:https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80407/post/201708170013/頂客、單身族必懂理財法則?utm_source=今周刊&utm_medium=autoPage

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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