三明治族群,如何做好理財規劃?

老年化及少子化已經是台灣社會的普遍現象,隨著扶老比例上升,造成下一代的扶養壓力增加,規劃退休保障的需求有增無減,如果能提早在子女年幼時透過行動及教育,及早規劃退休生活,不但能減低規劃退休的成本,也能提早使兒女獲得終身保障。今天就讓我們了解,針對現代社會中的「三明治族群」應該要如何做好規劃。

 

所謂的「三明治族群」,既要生兒養女,也要扶養長輩,固然可以享受三代同堂的喜悅,但如何透過良好的退休規劃,讓三代的人都能過的好,似乎更為重要。根據經建會的人口推算,2017年台灣將正式踏入高齡社會,2025年更會邁入超高齡社會,2040年扶老比例將由目前的7:1(即平均7位青壯人口扶養1位老人),增至2:1,也就是說,30年後當子女成人時,每2位青壯年就要扶養1位老人,創下歷史新高。

 

(一)保障要加重


三明治族群上有高堂、下有子女,風險相對其他承保族群更大,需要的保障也更高,因此,具有增值效果的壽險,就能讓保障權益不受身體狀況影響,假若被保人不幸身故,仍能為下一代留下充裕資金,應付日後生活所需。保險商品的本質就是保戶在遭遇風險時的護身符,要足以彌補收入減少,協助客戶安然度過長壽風險外,最好還能針對全殘風險,提供扶助金的照顧。

 

因此,三明治族規劃的重點應該可以針對幾個重點時期

1.奉養父母+子女(壽險)

2.退休生活照顧(還本金商品+老年照護)

3.遺產規劃(壽險)

來考量,針對這些時期選擇需要的商品,並請顧問定期協助檢視保單,來滿足各階段的需求。

 

 

(二)投資理財

三明治族除奉養父母,還要籌備子女教育基金與未來退休基金,理財需求更顯得重要,建議可以穩健與積極投資標的之比重各半。基金、股票、ETF、保險等等都是投資理財的標的,但是在挑選標的前,要先設定好財務目標:

一年的報酬率多少?

投資停損點在哪?

這筆錢是為了什麼目標而準備?

1.基金

穩健的核心配置建議全球股票型基金、高股息基金、新興債券和高收益債券組合基金,適量的衛星資產可包括單一國家股票型基金、原物料基金或新興市場基金等。若為子女教育基金可選擇投資屬性較為積極的股票型基金,退休基金則可偏向穩健的債券類別基金。

 

2.保險

根據2019.2.20的新聞報導,50歲三明治族群,最愛的保單是月配息型類全委投資型保單

特別是附有身故保本機制者,投保者以50歲最多,主要是可投資增值、累積退休金,又能月月領回當生活費,若發生意外,最少還能保本。這種保單有三大優點,一是可交給專家理財,不用花時間研究資本市場變化,小額投資人也可享有高資產族的全委服務;二是月月提解提供穩定現金流,每月年化4~5%配回現金,有類月退俸的功能,可作為每月生活費等。第三就是身故保證最低給付金額,投資市場瞬息萬變,稍有不慎即可能使身故時的保單帳戶價值低於所繳的保費,但若有身故保證給付的投資型保單,即可返還所繳保費,不用扣掉中間每月領的金額,可保全資產,留給家人。

 

(三)退休基本支柱:勞保、勞退不中斷

退休金的來源,除了個人儲蓄理財外,還有勞保老年給付、勞工退休金或國保老年年金等。影響勞保老年給付與勞工退休金的關鍵,在於月投保金額與年資,因此,三明治族群要累積財富,除了繼續努力工作增加年資外,如何爭取升等加薪,提升會影響投保金額的月薪,也是重要的課題。

 

以勞保老年給付為例,陳又賢指出,目前勞保最高月投保薪資為4萬5,200元,假設三明治夫妻,有一方未達到最高投保薪資,若有兼差工作,則可要求兼差薪資與正常工作薪資合併計算,以墊高月投保薪資,另外,也要檢視公司申報的薪資是否正常,避免老闆高薪低報,影響未來的權益。若三明治族不幸遇上失業,當接受職訓時,也可參加勞保續保,以累計年資、不中斷。

 

若只靠社會保險、企業退休金作為退休來源,一定不足以應付退休後所需的開銷,因此,儘早開始準備,才能避免讓自己的退休生活陷入困境。

 

 

原文請見:https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201802220041/三明治族必學的三堂課—%20退休靠自己%20活到老富到老?utm_source=今周刊&utm_medium=autoPage

 

 

 

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